联合贷款设出资比例要求 禁止异地开展互联网贷款

发稿时间: 2021-02-22 来源: 财新网 【 字体: 繁體版

在《商业银行互联网贷款管理暂行办法》(下称《办法》)出台大半年后,这一业务模式又遭遇强监管。

近日,银保监会办公厅印发《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》(下称《通知》),在《办法》界定互联网贷款内涵及范围等的基础上,此次《通知》则对商业银行与合作机构共同出资发放贷款的出资比例、集中度、跨地域开展业务等事项,细化提出监管要求,引导商业银行进一步规范互联网贷款行为。

重提出资比例限制

《通知》指出,为营造公平展业、良性竞争的市场秩序,引导商业银行按照风险共担、互利共赢的原则,审慎开展与各类机构的合作,《通知》在《办法》基础上细化了出资比例区间管理要求,提出了量化标准,即商业银行与合作机构共同出资发放互联网贷款的,单笔贷款中合作方的出资比例不得低于30%

这一比例要求曾几经变更。据财新记者了解,2018年的征求意见稿曾提出,“单笔联合贷款中,作为客户推荐方的商业银行出资比例不得低于30%,接受推荐客户的银行出资比例不得高于70%”,在2019年初的征求意见稿中,这一比例改为25%75%2020年初的征求意见稿和7月最终发布的版本,比例要求都再未出现。

为何此次又重提30%的出资比例要求?银保监会有关负责人在答记者时表示,商业银行与合作机构共同出资发放贷款,有利于各类机构间优势互补、提高效率;但在实践中,个别银行存在信贷风险管理薄弱、与合作方权责利不对等等情况和问题,损害了互联网贷款业务健康、可持续发展的根基。因此,为营造公平展业、良性竞争的市场秩序,引导商业银行按照风险共担、互利共赢的原则,审慎开展与各类机构的合作,《通知》在《办法》基础上细化了出资比例区间管理要求,提出了量化标准,即商业银行与合作机构共同出资发放互联网贷款的,单笔贷款中合作方的出资比例不得低于30%

这一标准是根据当前商业银行互联网贷款业务开展的实际情况,经充分调研测算确定的,同时也考虑到与《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》的相关规定保持一致,避免监管套利。

除了出资比例,《通知》还在《办法》对商业银行开展互联网贷款的限额管理及合作机构集中度管理提出原则性要求的基础上,进一步提出了定量要求。

前述有关负责人答记者问时表示,在实践中,各商业银行对上述规定的理解和把握存在差异,个别机构的集中度管理和限额管理落空。为进一步树立审慎经营导向,促进银行切实落实监管要求、不断提升自身信贷管理和风险防控能力,《通知》细化明确了集中度风险管理和限额管理量化标准。一方面,商业银行与合作机构共同出资发放贷款,与单一合作方发放的本行贷款余额不得超过本行一级资本净额的25%。另一方面,商业银行与合作机构共同出资发放的互联网贷款余额,不得超过本行全部贷款余额的50%

严控跨地域经营

此次《通知》,令不少地方银行最为头疼的是跨注册地辖区开展互联网贷款业务被全面禁止。

是否允许跨区展业,同出资比例限制一样,也是此前《办法》出台过程中反复斟酌的问题,在2019年的征求意见稿版本中,就取消了地方性银行跨区展业占比上限限制,改为提出原则性要求,进一步强化互联网贷款业务特有风险管理等。

20207月颁布的《办法》中,对异地展业的规定为,“地方法人银行开展互联网贷款业务,应主要服务于当地客户,审慎开展跨注册地辖区业务,有效识别和监测跨注册地辖区业务开展情况”,并没有完全禁止跨注册地辖区业务。

但此次的口径严厉了许多。《通知》要求,“地方法人银行开展互联网贷款业务的,应服务于当地客户,不得跨注册地辖区开展互联网贷款业务。无实体经营网点、业务主要在线上开展,且符合银保监会其他规定条件的除外”。

“因为之前没有区域限制,去年出的互联网贷款管理办法也没有要求,一下子很多银行就都放开了跨区域的限制。就我了解的情况,不少银行的联合贷,大部分都是异地客户。” 一位地方银行人士对财新记者表示。

对于仅有一家实体网点的民营银行来说,这一要求叠加此前对互联网存款业务属地化的监管要求,可谓难上加难。“存款贷款都堵死了。” 一位民营银行人士对财新记者表示,“不过给了一年过渡期,想办法在一年内整改吧。”

银保监会有关负责人在答记者问时解释称,立足本地市场、服务本地客户是地方性银行经营发展的基本定位,也是监管部门一以贯之的监管导向。但近年来,个别地方性银行利用互联网技术拓展业务区域,严重偏离定位,盲目无序扩张,带来较大风险隐患。

针对这一问题,监管部门始终高度重视,在各个领域均加强了对地方性银行跨区经营的规范整改工作。在不久前公开征求意见的《商业银行法(修改建议稿)》中,也明确作出区域性商业银行不得跨区域展业的规定。同时,《办法》第62条也专门提出,监管机构可对跨注册地辖区业务提出审慎性监管要求。

但是,《通知》仍未明确究竟何为“当地客户”。“是按常住地、户口所在地还是身份证号?” 一位银行人士对财新表示。

国家金融与发展实验室副主任曾刚对财新记者表示,监管的严格规定是要避免银行通过互联网贷款实现实质性跨区域经营,但在实际生活中,无论是企业还是个人,其流动性都是客观存在的。“这一点在实践中如何认定还需要一些细则,或者可以由各地银监局根据不同情况制定相应细则,因为不同地区的人口流动性问题可能不一样。”(财新网)2021/02/20

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